Kaip gyventi su skolomis

Skolos neturi nieko bendra su pinigais ir viskas, kas susiję su mūsų vertybėmis, įpročiais ir mąstysena.

2016 m. Sausio mėn. Aš pradėjau savo kelionę, siekdama panaikinti 50 000 USD + skolą. Ją sudarė vyriausybės studentų paskolos, privati ​​kredito linija („profesionalių studentų paskola“, kaip ją pavadino finansų įstaiga) ir kredito kortelių įsiskolinimas. Nors yra daugybė žmonių, kurie baigė mokyklą su daug didesnėmis skolomis nei aš, aš jaučiau, kad šios paskolos yra neįveikiamos. Tai buvo pirmas kartas, kai buvau įsiskolinęs, neturėjau garantuoto darbo ir nieko nežinojau apie asmeninius finansus.

Jei galėčiau grįžti atgal į laiką ir perskaityti vieną tinklaraščio įrašą apie tai, kaip valdyti savo skolas, tai būtų šis. Jei šiuo metu kovojate su skolomis, skaitykite toliau. Kliūtį galima įveikti.

Kaip sumokėti skolą

Sekti. Prieš ką nors darydami, turite žinoti, kur eina jūsų pinigai. Bent pirmus tris mėnesius stebėkite kiekvieną jūsų pirkinį ir sąskaitos apmokėjimą. Iš pradžių tai pasirodys nepatogu ir našta, tačiau svarbu suvokti, kaip dažnai pinigai išeina iš jūsų banko sąskaitos ar kaip dažnai perbraukiate kreditinę kortelę. Galite arba nurašyti visus savo pirkimus ir jų sumas telefone realiuoju laiku (mano pasirinktas metodas), arba atsisėsti kartą per dieną ar kas kelias dienas ir užsirašyti visas savo paskutines išlaidas.

Biudžetas. Palaukite bent mėnesį, kol sukursite biudžetą. Kodėl? Nes jei pati sukursite nerealų biudžetą, kurio negalite laikytis, turėsite skaudžiai nusivilti savimi. Skolos sumokėjimo pagrindas yra motyvacija. Motyvacija ugdoma tikint, kad tai, ko bandote pasiekti, yra pasiekiama.

Tvirtas biudžetas apima jūsų išlaidų suskirstymą į dvi skirtingas kategorijas: fiksuotas išlaidas ir kintamas išlaidas. Į fiksuotas išlaidas įeina: nuoma, automobilio draudimas, mobiliojo telefono sąskaita, tranzito leidimas, narystė sporto salėje ir kt. Į kintamąsias išlaidas įeina: maisto produktai, naminių gyvūnėlių reikmenys, maitinimasis lauke, pramogos, sveikatos priežiūra ir kt. “Iškilus nenumatytoms išlaidoms.

Tikslas nėra apriboti save; tai turi nustatyti pagrįstas ribas. Pvz., Jei jums tikrai patinka pirkti išgalvotas latas, pirmyn ir padarykite! Bet duokite sau X pinigų sumą per mėnesį už juos. Kai paspausite šį numerį, turėsite: a) palaukti iki kito mėnesio, kai bus jūsų biudžetas, arba 2) sutikti naudoti pinigus iš kitos kategorijos. Tai neleidžia jūsų išlaidoms tapti automatinėmis. Jūs pradedate užduoti sau tokius klausimus, kaip: „Ar turėčiau nusipirkti latte dabar, ar rytoj, kai turėsiu dviejų valandų susitikimą?“ Biudžeto nėra, kad būtų galima jus nubausti. Tai reiškia, kad suteikiate leidimą išleisti protingą pinigų sumą norimiems dalykams.

Sutaupyti. Didžiausią nerimą sukėlė žinojimas, kad aš gyvenu nuo mokamos iki mokamos. Nors aš uždirbau deramą atlyginimą (tuo metu mano, kaip artišų mokinio, atlyginimas buvo apie 45 000 USD per metus), aš neturėjau jokių santaupų. 25 metų amžiaus, neturinčiam išlaikytinių, aš turėjau lengvai sumokėti dalį savo paskolų, bet to nebuvau.

Pradėjęs drauge veikti, aš sukūriau skubios pagalbos fondą, kuris man suteikė daugiau ramybės nei kas nors kitas. Jis prasidėjo nuo 300 USD, po to 500 USD, tada 1 000 USD, o paskui 1 500 USD. Nebuvo stebuklingo to skaičiaus. To pakako mėnesio išlaidoms padengti, ir tai buvo ne tiek jau daug, kad jaučiau, kad turiu sumokėti tai savo skolai.

Vienas mėnuo į priekį. Man pasisekė gauti kas dvi savaites, taigi birželio ir gruodžio mėnesiais vietoj dviejų gavau tris atlyginimus. Kai atėjo birželis, aš panaudojau tą papildomą darbo užmokestį kartu su kai kuriomis savo santaupomis, kad galėčiau išsilaikyti viena darbo užmokesčio suma. Paaiškinau, kad tai reiškia, jog aš panaudojau pinigus, kuriuos jau turėjau banke, kad padengčiau liepos mėnesio išlaidas, o tai reiškia, kad liepos mėnesį gautos išmokos bus naudojamos rugpjūtį. Tai leido man nustoti gyventi nuo „paycheque-to-paycheque“, nes aš visada turėdavau pinigų, kurių man prireikė šį mėnesį - man nebereikėtų laukti, kol mano paskutinė mėnesinė alga bus skirta nuomai ar maisto gaminiams padengti. Kai aš galėjau mėnesį susitvarkyti prieš sąskaitą, vėl pradėjau kaupti skubios pagalbos santaupas, siekdamas 1500 USD.

Pabandykite ką nors radikalaus. Aš net nesuvokiau, kad galėjau padaryti radikalius pokyčius, kol to nepadariau. Maždaug 2017 m. Liepos mėn. Nusprendžiau parduoti savo automobilį. Aišku, ji buvo sena ir išlaidos nusverė naudą, bet aš bijojau apriboti savo laisvę. Iki tol aš visada turėjau mašiną. Man taip pat nepatiko mintis, kiek laiko reikėtų važiuoti viešuoju transportu (ypač Toronte). Bet aš padariau matematiką ir žinojau, kad tai reikšmingai pakeis mano skolą. Aš galvojau: „Aš gausiu automobilį, kai tik neturėsiu skolų.“ Bet dabar man labai patinka gyventi be automobilio. Daugiau vaikštau. Aš kartais galiu perskaityti viešuoju transportu. Aš išsinuomuoju automobilį naudodamasis programa, kai tik jo reikia - ir nereikia mokėti už dujas ar draudimą (tik 75 USD atskaitymas kiekvienais metais). Nors jums gali prireikti savo automobilio, ar yra kokių nors dalykų, kurie verčia jaustis nepatogiai gyvenant be jo? Gal pabandyk ir pažiūrėk, kas atsitiks.

Kaip gyventi su skolomis

Atleisk sau. Kai niekas kitas nėra kaltas, sunku nesisukti į vidų. Tačiau supraskite, kad mušti save už praeities klaidas (arba kai kuriais atvejais - neišvengiamas situacijas) nėra nei sveika, nei produktyvu. Pripažinkite savo situaciją, priimkite tai kaip svarbią pamoką ir išsiaiškinkite, kokias pamokas galite įveikti iš šios kliūties.

Kai buvau įsiskolinęs, eikvojau tiek energijos, kad spyriau į save, kai jau buvau nusileidęs. Bet dabar suprantu, kad tai man buvo svarbi pamoka. Nebūdamas skolingas, niekada nebūčiau išmokęs valdyti savo pinigus ir investuoti į savo ateitį. Laikas liautis kankintis ir ieškoti savo problemos sprendimo.

Tu ne tavo skola. Jūs nesate numeris savo banko sąskaitoje. Kiek uždirbi, kokį automobilį vairuoji, tiek drabužius, kuriuos dėvi, mažai pasako apie tavo charakterį ir tai, kaip elgiesi su kitais. Atminkite: jūs galėtumėte būti turtingiausias žmogus pasaulyje ir vis tiek būti kažkas, kurio niekas nenori būti šalia.

Ieškoti pagalbos. Būna atvejų, kai tavo nerimas yra per didelis, kad jį užkariautum vienas. Kai pradėjau vartoti vaistus nuo nerimo, prisimenu, kad galvojau sau: „Oho, aš net neįsivaizdavau, kaip paprastai jaučiasi žmonės.“ Kartais net nesuvokiame, koks blogas mūsų nerimas, kol nekalbame su profesionalu. Nėra gėdos gauti pagalbą.

Likite motyvuoti. Grąžinti skolą yra ilga kelionė. Mano tikslas buvo per trejus metus neuždirbti skolų, tačiau bijojau, kad pasiduosiu ilgai iki pabaigos, taigi pasinaudojau mini tikslais. Už kiekvieną 5000 USD, kurį sumokėjau, švęsdavau pasinerdamas į vakarienę be kaltės. Aš taip pat pasakiau savo merginai, kad likčiau atskaitinga. Siekdama išlaikyti pagreitį, pavalgiau asmeninių finansų tinklaraščius, knygas ir internetinius įrašus. Aš taip pat rašiau apie tai viešai savo tinklaraštyje, „Medium“ ir kitose svetainėse. Radau žmonių, tokių kaip aš, bendruomenę, kuri buvo motyvuota išsilaisvinti iš grandinių, kurias bankai, vyriausybė ir kreditinių kortelių įmonės naudojo mums įpareigoti.

Įtariu, kad tai rodo mano privilegiją, tačiau daugiau nei 50 000 USD skolos sumokėjimas buvo vienas iš sunkiausių dalykų, kuriuos aš kada nors turėjau padaryti. Tai paprastas planas - išleiskite mažiau nei uždirbate, šiek tiek sutaupykite, o likusias dalis nukreipkite į skolas - bet psichologinę kliūtį sunku įveikti.

Įvertink mano prioritetus?
Atsisakyti indulgencijų?
Sumažink mano automobilį ir namus?
Parduoti, prekiauti ar atleisti kai kuriuos mano daiktus?
Ir ar visa tai daroma nuosekliai daugiau nei dvejus metus ?!

Jei tai viena iš pamokų, kurių išmokau išmokėdamas skolas, tai yra tai:

Skolos neturi nieko bendra su pinigais ir viskas, kas susiję su mūsų vertybėmis, įpročiais ir mąstysena.

Skolų našta verčia kurti savidiscipliną, įvertinti ilgalaikius tikslus ir pašalinti žalingus gyvenimo būdo aspektus, prie kurių esame įpratę. Galų gale, kai peržengsime finišo liniją ir tapsime skolingi, viskas, kas liks, yra atsparesnė, pozityvesnė ir labiau pasitikinti savimi - to, kas mums visada buvo skirta, versija.