Kaip tapti multimilijonieriumi

Atsakomybės atsisakymas: Šis vadovas yra skirtas pradėti savo žinias apie asmeninius finansus. Aklai nesivadovaukite žemiau pateiktu vadovu, verčiau atlikite savo tyrimus, pagalvokite apie savo situaciją ir sugalvokite geriausią planą sau. Tai skirta švietimo tikslams; Aš nesu finansų patarėjas.

Jei jums patiko šis įrašas, peržiūrėkite 2 iki 22 - mano naują tinklaraštį, skirtą padėti kolegijos studentams ir neseniai baigusiems studentus stažuotėms / darbo paieškai, profesiniam tobulėjimui ir jų karjerai.

Šis įrašas buvo atnaujintas ir visam laikui paskelbtas čia mano tinklaraštyje.

„Kiekvienas iš jūsų turi potencialą būti milijonierius - tai ne tik išgalvotas darbas, o finansinis planavimas nuo pirmosios dienos“ - Fredas Sillingeris, asmeninių finansų profesorius

2015 m. Tik 10% visų namų ūkių buvo milijonierių namų ūkiai. (Milijonierius apibūdinamas kaip 1–5 mln. USD grynoji vertė)

Panašiai tik 1% namų ūkių yra laikomi ypač dideliais. (UHNW yra apibrėžiama kaip 5–25 mln. USD grynoji vertė)

Priešingai, ~ 40% dirbančių gyventojų turi aukštąjį universitetinį išsilavinimą - jei gerai išsilavinę, tai nereiškia didelės grynosios vertės. Deja, mūsų mokyklos ir universitetai paprastai nemoko finansinio raštingumo, nepaisant kritinės svarbos sveikam ir pilnaverčiam gyvenimui.

Dvidešimtmetė, investuojanti 5000 USD per metus iki 65 metų amžiaus, iš viso už 225 000 USD, pasibaigtų 120 000 USD, jei ji įneštų į taupomąją sąskaitą be palūkanų (vertė mažėja dėl infliacijos), dar 1,5 mln. USD, jei investuotų jis tampa stabiliu portfeliu, uždirbančiu ~ 7% palūkanų per metus.

Jei jūs pradėtumėte nuo 30 metų, tai baigtumėte 65 metų sulaukus 740 000 USD.

Jei pradėtumėte nuo 40 metų amžiaus, baigtumėte būdami 65 metų, turėdami 340 000 USD.

Vos 5000 USD per metus pakanka būti milijonieriumi, jei pradėtum dabar!

Aš tikiu, kad kiekvienas, skaitantis šį straipsnį, turi galimybių prisijungti prie milijonierių klubo išėjęs į pensiją (galbūt net į UHNW klubą). Žemiau yra vadovas, kaip pasiekti finansinę laisvę ir laimingą (galbūt ankstyvą) išėjimą į pensiją. Aš tai padariau sujungdamas knygas ir straipsnius, kuriuos perskaičiau, į svarbiausias įžvalgas, kurias, manau, visi turėtų suprasti.

Žemiau yra vadovo metmenys ir tai, ko išmoksite:

1 žingsnis: pirmiausia mokėkite sau

2 veiksmas: kiek aš galiu sutaupyti

3 žingsnis: Kur aš galiu investuoti savo santaupas

4 žingsnis: Kokias konkrečias investicijas perku

5 žingsnis: Uždarykite mintis ir investuotojo mintis

1 žingsnis: pirmiausia mokėkite sau - Fredo taisyklė

„Man nesvarbu, ką darai, tiesiog mokėk pats“ - Fredis Selingeris, UC Berkeley asmeninių finansų profesorius

Daugelis iš mūsų pasitiki savo darbu, kad gautų pajamų, ir turi daug išlaidų - mokesčių, nuomos, maisto, transportavimo, laisvalaikio ir galbūt šiek tiek santaupų. Jei galvojate apie savo išlaidas šia tvarka, aš paprašau jūsų pakeisti savo mąstymą.

„Pirmiausia susimokėk“ - tai reiškia, kad atidėjote iš anksto nustatytą procentą savo pajamų, kaip santaupas, tada mokėkite mokesčius, nuomą, maisto transportavimą, laisvalaikį ir visa kita, ko geidžia jūsų širdis. (Daugiau apie tai, kaip taupyti pinigus prieš mokant mokesčius vėliau.)

Daugeliui iš jūsų pateikus pirmąjį darbo pasiūlymą sunku suprasti, ką reiškia jūsų pajamos, palyginti su tuo, kiek jums reikia išleisti norint išlaikyti savo gyvenimo būdą.

Vien todėl, kad uždirbate 100 000 USD per metus, dar nereiškia, kad galite išleisti beveik 100 000 USD per metus.

Apytiksliai apskaičiuodami, kiek galite išleisti atlyginimo, atsižvelkite į šiuos veiksmus:

  1. Atimkite savo asmeninio taupymo tikslą (nustatytą procentą nuo mokesčių iki mokesčių, kurį nuspręsite kitame šio vadovo skyriuje)
  2. Įvertinkite savo mokesčių sąnaudas (100 000 USD atlyginimas turi 36% viso mokesčio tarifo, apskaičiuoto pagal šį įrankį)
  3. Likusi suma yra tai, kiek galite išleisti nuomai, maistui, laisvalaikiui ir pan. (Padalinkite iš 12, jei norite gauti mėnesinį skaičių, kuris būtų labiau suvirškinamas).

Jei uždirbate 100 000 USD, o mokesčių tarifas yra 36%, o santaupų tikslas - 25%, tada disponuojamos pajamos yra tik 39 000 USD. Tai tik 3250 USD per mėnesį jūsų gyvenimo būdui palaikyti.

Pastaba: tai tik apytikslis įvertinimas. 3 žingsnyje aš jums parodysiu, kaip sumažinti 100k USD atlyginimą iki 25% (vietoj 36%) - 13k USD sutaupyta suma gali būti panaudota nuomai, maistui ir laisvalaikiui!

Atkreipkite dėmesį, kad apskaičiuodamas mėnesines disponuojamas pajamas atidėjau pinigų santaupoms - pirmiausia sumokėjau sau.

Jei laikysitės Fredo taisyklės mokėti pirmiausia sau, būsite finansiškai stabilesni nei didžioji dauguma amerikiečių, nes tai verčia jus gyventi pagal savo galimybes!

Sutaupę pinigų sau ir sumokėję mokesčius, likusią sumą turėsite išleisti - kaltė nemokama. Įsigykite tą prabangų butą, valgykite gražiuose restoranuose, darykite pažodžiui, ką tik norite.

Tiesiog. Mokėk. Pati sau. Pirmas.

2 žingsnis: išsiaiškinkite, kiek turėtumėte sutaupyti, ir laikykitės to!

„Svarbu ne tai, kiek uždirbate pinigų, bet kiek jūs saugote, kiek tai jums sekasi ir kiek kartų jūs jį laikote“ - Robertas Kiyosaki, „Rich Dad“ vargšų tėčio autorius

Taigi jūs esate pasirengęs pirmiausia sumokėti sau, bet kiek turėtumėte sutaupyti?

Trumpas atsakymas - sutaupykite nuo 15% iki 40% jūsų atlyginimo iki mokesčių.

Ilgesnis atsakymas yra toks, kad reikia šiek tiek matematikos, kad apskaičiuotumėte realų ir siekiamąjį taupymo tikslą. Svarbiausia yra subalansuoti santaupas tarp jūsų finansinių tikslų ir pagrindinių išlaidų.

  • Finansiniai tikslai = finansinė nepriklausomybė ir ankstyva išėjimas į pensiją, normalus išėjimas į pensiją, taupymas dideliam pirkiniui ir kt.
  • Pagrindinės išlaidos = Nuoma, paskolos / skola, automobilio apmokėjimas, maistas, pramogos ir kt.

Tad kodėl gi neišsaugant minimumo ir plaukiant per gyvenimą? Investuodami ir planuodami finansus kuo daugiau įdėsite, tuo daugiau išeisite.

Viena iš priežasčių taupyti agresyviai yra pasiekti finansinę nepriklausomybę ir anksti išeiti į pensiją (FIRE). Tai reiškia, kad išeisite anksčiau (galbūt net būdami 30-ies) ir išeisite iš savo investicijų portfelio grąžos.

Marko Cubano tikslas buvo išeiti į pensiją sulaukęs 30-ies. UGNIS nereiškia, kad vėsite paplūdimyje paskutinius ~ 40–60 gyvenimo metų, greičiau tai reiškia, kad turite daryti viską, ką norite padaryti gyvenime, nesijaudindami dėl pinigų.

Kai Markas pardavė savo pirmąją kompaniją, jis uždirbo kelis milijonus dolerių - to pakako, kad būtų galima UGDYTI. Tačiau Markas neketino visą likusį gyvenimą vėsinti paplūdimyje. Netrukus po to jis pradėjo transliuoti „Broadcast.com“ su tikslu būti pirmąja kompanija, transliuojančia garso įrašą internetu. Skirtingai nuo paskutinės įmonės, jis norėjo, kad ši būtų verta daugiau nei milijardo dolerių. Žinoma, jis pardavė Broadcast.com už 5,7 milijardo dolerių.

Pasiekti gaisrą Markas galėjo toliau tęsti savo aistras ir nustoti priimti gyvenimo sprendimus dėl pajamų poreikio.

UGNIS yra tik viena priežasčių, kodėl norėtumėte taupyti. Nors išsami informacija apie „FIRE“ nepatenka į šio straipsnio taikymo sritį, aš aprašiau keletą pagrindinių filosofijų, lemiančių jūsų tikslinės santaupų procentinės dalies pasirinkimą.

  1. Jei jūsų tikslas yra anksti išeiti į pensiją arba išeiti labai turtingi: taupykite taupydami (30–40% + pajamos prieš apmokestinimą) ir sudėkite į stabilų portfelį, uždirbantį 7% + grąža
  2. Jei jūsų tikslas yra sumokėti už būsimas dideles išlaidas per 3–5 metus (namas, automobilis, laipsnis): Kiekvieną mėnesį sutaupykite pakankamai lėšų įprastoje taupomojoje sąskaitoje (be grąžos ir todėl nerizikuokite), kad jums užteks pirkti didelių išlaidų, kai ateis laikas
  3. Jei jūsų tikslas yra maksimaliai padidinti prabangos išlaidas dabar: Sutaupę minimalų reikalaujamą kiekį (15% ikimokestinių pajamų), išleiskite visus likusius pinigus bet kur, ko norite

Kad ir koks būtų jūsų taupymo tikslas - 15% ar 40% - tiesiog laikykitės jo!

3 žingsnis: supraskite, kur dėti santaupas, kad sumažintumėte mokesčius

„Gyvenime yra tik 2 įsitikinimai - mirtis ir mokesčiai“ - Benjaminas Franklinas

Prieš galvodami apie konkrečias investicijas, kurias norite įsigyti, turite pagalvoti, kokio tipo sąskaitose kaupiate pinigus ir investicijas.

Žaidimo pavadinimas - kuo mažesni mokesčiai. Jei įdėsite pinigus į tam tikras sąskaitas, turėsite sumokėti mažiau mokesčių - tai yra vyriausybės būdas skatinti taupyti.

Turtingi praturtėja, nes žino, kaip mokesčių įstatymus naudoti savo naudai. Prisimenate ankstesnį pavyzdį, kai 100 000 USD atlyginimas leidžia jums išleisti tik 39 000 USD? Taip yra todėl, kad mes davėme daug pinigų vyriausybei mokesčių forma.

Taigi kaip sumažinti, kiek mes mokame vyriausybei? Slėpti pajamas iš vyriausybės yra neteisėta, tačiau teisėta sumažinti pajamas, kurias apmokestinate. 2 pagrindiniai būdai, kaip sumažinti jūsų apmokestinamas pajamas, yra atskaitymai ir atidėtų mokesčių sąskaitos. Tikriausiai matėte „išskaičiavimus“ visose naujienose - jie yra svarbūs, tačiau nepatenka į šio straipsnio taikymo sritį, nes jie dažniausiai tampa tinkamesni, kai senstate. Čia yra šiek tiek informacijos apie atskaitymus - pažiūrėkite, ar galite naudoti bet kurį iš jų.

Sutelkime dėmesį į atidėtų mokesčių sąskaitas.

Jei uždirbsite 100 000 USD ir investuosite 20 000 USD į atidėtų mokesčių sąskaitas, tada būsite apmokestinti tik už likusius 80 000 USD. Tarkime, kai pajamos iš 80 USD yra tik 27%. Tai reiškia, kad mokėsite vyriausybei tik 21,6 000 USD (27% * 80 000 USD).

Tai yra žymiai mažiau nei pradiniai 30 000 USD, jei nebūtumėte ėmę atskaitymų. Tiksliau sakant, jūs gausite papildomą 8,4 tūkst. USD norėdami sutaupyti ar išleisti.

Jei įdėsite 8,4 tūkst. USD metines mokesčių santaupas į stabilų portfelį, kuriame uždirbsite 7 proc., Iki 65 metų amžiaus sulauksite 2,6 mln. USD. Tai 2,6 mln. USD, kurių daugelis žmonių negauna, nes nežino, kaip naudoti atidėtą mokestį. investicinės sąskaitos kaip turtuoliams.

Tikslas yra sumažinti savo apmokestinamąsias pajamas. Išskaitymai ir atidėtos nuo mokesčių sąskaitos yra būtinos šiam tikslui pasiekti - naudokite jas savo naudai.

Žemiau yra 2 pagrindinės atidėtos nuo mokesčių mokesčių sąskaitos:

  1. 401 straipsnio k punktas: Tai yra išeitinė sąskaita, kurią gaunate per darbdavį (informacija visada pateikiama jūsų pasiūlymo laiške). Visi pinigai, kuriuos deponuojate šioje sąskaitoje, gali būti išskaičiuojami iš jūsų pajamų prieš sumokant mokesčius ir neapmokestinami investicijomis iki pensijos. Kai išeini į pensiją, tu turi atsiimti pinigus ir sumokėti mokesčius tik pagal savo naujas pajamas. Paprastai, kai išeisite į pensiją, jūsų vienintelės pajamos bus tokios, kurias pasitraukiate iš savo 401 (k) / kitų pensijų sąskaitų ir socialinės apsaugos. Todėl jūsų mokesčių riba yra žymiai mažesnė nei dirbant ir gaunant pajamas. Galite įnešti ne daugiau kaip 18 000 USD per metus, kad ir ką papildytų jūsų darbdavys, kaip dalį jūsų pasiūlymo laiško / kompensacijos paketo.
  2. IRA: Tai dar viena išėjimo į pensiją sąskaita, kurią turėtumėte susikurti savarankiškai banke. Visi į šią sąskaitą įnešti pinigai neapmokestinami investicijomis iki išėjimo į pensiją. Yra 2 IRA paskyrų tipai: Roth IRA ir Traditional IRA. Skirtumas tarp 2 sąskaitų yra Roth IRA yra geresnis, jei tikitės didesnių metinių pajamų išeidami į pensiją, o tradicinė IRA yra geresnė, jei tikitės, kad išeidami į pensiją turėsite mažesnes metines pajamas (palyginti su dabar). Daugeliui žmonių, dirbančių aukštai apmokamą darbą, yra tradicinė IRA. Bet kokios investicijos į jūsų Roth IRA, tradicinę IRA ar abi jas negali viršyti metinės maksimalios 5,5 000 USD sumos.

Verta praleisti keletą valandų, norint suprasti šias 2 atidėtas nuo mokesčių sąskaitas. Tai gali padaryti skirtumą tarp pasitraukimo iš kelių milijonierių ar ne.

Kaip papildoma pastaba, čia yra keletas pažangių būdų apmokestinamosioms pajamoms toliau mažinti, kurie nepatenka į šio vadovo taikymo sritį: „Mega Backdoor Roth“, Sveikatos taupymo planas (HSA), 403 (b)

Taigi dabar, kai esate susipažinęs su pagrindinėmis sąskaitomis, kuriomis siekiama sumažinti mokesčius, kur jūs dedate savo pinigus?

Žemiau yra krioklio schema, kurioje nurodoma, kur tiksliai kaupti santaupas.

Žemiau apibendrinau šiuos išsamius „reddit“ / „personalfinance“ veiksmus:

  1. Sukurkite skubios pagalbos fondą: Sutaupykite 3–6 mėnesių pragyvenimo išlaidas (nuoma + mėnesinės išlaidos) ir įneškite kaip grynuosius pinigus į įprastą taupomąją sąskaitą. Neinvestuokite šių pinigų į akcijas. Tai reikalinga grynaisiais pinigais blogo laikotarpio (nuosmukio, prarasto darbo ir pan.) Atvejais.
  2. Pasinaudokite 401 (k) darbdavių atitikimo pranašumais: Daugelis kompanijų suteikia jums nemokamų pinigų už investavimą į 401 (k). Gera 401 (k) atitikimo programa suteikia 50% iki 6% jūsų atlyginimo. Taigi, gaudama 100 000 USD algą, įmonė jums duos 3 000 USD nemokamai, jei investuosite 6 000 USD į savo 401 (k). Tai tiesiog nemokami pinigai, prašau jų paimti.
  3. Sumokėkite dideles palūkanas: jei baigsite studentų paskolas ar kredito korteles, kurių palūkanų norma yra didesnė nei 4%, mokėkite šią paskolą kaip kitą savo prioritetą. Šiame reddit įraše rasite išsamesnių skolos valdymo gairių.
  4. Investuokite per IRA: pasinaudokite 5,5 tūkst. USD limitu į savo pasirinktą IRA sąskaitą, kad pasinaudotumėte neapmokestinamu augimu.
  5. Viršinkite savo 401 (k): Jei vis dar turite pinigų taupymui (geras darbas!), Grįžkite į savo 401 (k) ir padidinkite jį iki 18 000 USD ribos. Ankstesniame pavyzdyje mes įdėjome tik 12 000 USD, kad pasinaudotume tuo, kad darbdaviai suderina 3 000 USD. Jūsų darbdavio rungtynės neįskaičiuojamos į 18 000 USD ribą, taigi, padidinę IRA, atlikite šį žingsnį.
  6. Investuokite su apmokestintais pinigais: jei dar liko pinigų savo santaupų tikslui, galite investuoti begalinę sumą į standartinį portfelį per akcijų platformą, tokią kaip „Robinhood“ ar el. Prekybą. Neigiama yra tai, kad jūs naudojate dolerius po mokesčių, kad investuotumėte. Prieš pradėdami šį veiksmą, įsitikinkite, kad išmokote visas aukščiau apmokestintas sąskaitas! Jei pasieksite šį tikslą, rekomenduoju ištirti keletą pažangių apmokestinamųjų pajamų mažinimo būdų.

Atminkite: mokesčiai yra didžiausios jūsų išlaidos gyvenime - sumažinkite apmokestinamas pajamas investuodami per atidėtų mokesčių sąskaitas ir atlikdami kitus atskaitymus!

4 žingsnis: kokias konkrečias investicijas perku?

„Kuo giliau, tuo blogiau atrodo aktyviai valdomi fondai“ - Williamas Bernsteinas, „Pažangaus turto paskirstytojo“ autorius

Stabilus, ilgalaikis (daugiau nei 10 metų) investicijų portfelis priklauso nuo investavimo į ETF (biržoje prekiaujamus fondus), o ne į atskiras akcijas, obligacijas ar investicinius fondus.

Apibrėžkime keletą terminų:

Akcijos yra įmonės gabalas - paprastai jūs perkate akcijas stipriose kompanijose („Apple“, „Google“, „Exon Mobile“, GE). Jei įmonė įvykdo daugiau nei tikėtasi, akcijų vertė padidėja.

Obligacija yra įmonės ar vyriausybės skola. Net „Apple“ ir Jungtinės Amerikos Valstijos turi skolas, kaip ir studentų paskolas, kurias naudoja naujoms strategijoms ar vyriausybės programoms finansuoti. Paprastai obligacijos yra mažiau rizikingos nei akcijos. Tiesą sakant, 30 metų JAV iždo obligacija suteikia 3% grąžą ir yra laikoma nerizikinga (žodis, kurio niekada neturėtumėte pamatyti su jokiomis kitomis investicijomis). Taip yra todėl, kad tikimybė, jog JAV iždas nevykdys savo įsipareigojimų ir jų negrąžins, yra praktiškai neįmanoma. Šalis žlugs, jei tai atsitiks!

Investicinis fondas yra akcijų ar obligacijų fondas, į kurį galite investuoti nepirkdami atskirų akcijų ar obligacijų. Pavyzdžiui, „Large-Cap“ investicinį fondą sudaro beveik kiekviena didelė bendrovė biržoje. Užuot pirkę po 1 kiekvienos bendrovės akciją, galite tiesiog nusipirkti 1 „Large Cap“ investicinio fondo akciją. Investiciniai fondai taip pat yra aktyviai valdomi - tai reiškia, kad jūs netiesiogiai mokėsite finansų vadybininkui už tai, kurios akcijos yra fonde.

ETF yra šiek tiek moderni investavimo priemonė. Tai yra visiškai tas pats principas, kaip ir savitarpio pagalbos fondas (akcijų ar obligacijų fondas), tačiau skirtumas yra tas, kad kažkas jo netvarko. Kaskart baseinas atnaujinamas, bet jūs nemokėsite niekam atlyginimo.

ETF investicijos paprastai yra geresnės nei akcijos ir obligacijos bei investiciniai fondai dėl dviejų pagrindinių priežasčių.

  1. Paprastai norite vengti individualių investicijų (akcijų ir obligacijų), nes jos yra per daug rizikingos. Užuot rinkęsi investicinius vienetus (didelės kapitalizacijos akcijos, tarptautinės obligacijos).
  2. Norėdami investuoti į akcijų fondus, ETF paprastai yra tapatūs investiciniams fondams, išskyrus tuos atvejus, kai jų išlaidų santykis yra mažas - tai reiškia, kad nemokate kažkieno atlyginimo. Čia yra daugiau informacijos apie tai, kodėl ETF yra pigesni.

Norint sukurti stiprų portfelį, svarbiausia pasirinkti gerą ETF investicijų derinį ir išlaikyti žemą bendrą išlaidų santykį. Tai skaičius, kuris atskleidžiamas kiekviename fonde, į kurį galite investuoti „Robinhood“, elektroninėje prekyboje ar bet kurioje kitoje platformoje. Kuo mažesnis išlaidų santykis, tuo mažiau jūsų santaupų bus naudojama norint sumokėti kažkieno atlyginimą - tai yra pinigų švaistymas.

Neapsigaukite dėl investicinių fondų, reikalaujančių 20% + grąžos per pastaruosius „x“ metus - praeitis nėra ateities rezultatų rodiklis, ir daugelis šių fondų panaudos jūsų investicijas dideliems atlyginimams savo valdytojams mokėti.

Aš raginu jus atlikti tyrimus dėl ETF ir savitarpio fondo privalumų ir trūkumų. Kai kuriais atvejais prasminga naudoti savitarpio pagalbos fondą, tačiau kol kas geriausia laikytis pagrindų kuriant savo portfelį investuojant į ETF ir išlaikant kuo mažesnį bendrųjų išlaidų santykį.

Turto paskirstymas

Dabar, kai žinote investuoti naudodamiesi ETF, pakalbėkime apie konkretų turto paskirstymą. Didžiausią įtaką jūsų portfelio stabilumui ir našumui turi akcijų paskirstymas ir obligacijos.

Turto paskirstymas yra išgalvotas finansinis terminas, apibūdinantis jūsų portfelio investicijų į akcijas, obligacijas ir grynuosius pinigus procentinį paskirstymą.

Atsargos yra aukštos grąžos, tačiau taip pat kelia didelę riziką (nepastovumas). Obligacijos yra mažos grąžos ir maža rizika. Kai esame jaunesni, galime labiau rizikuoti naudodamiesi savo portfeliu ir skirti daug atsargų, kad gautume didesnę grąžą. Tačiau nedėkite 100% savo portfelio į akcijas (tai daro dauguma žmonių, kurie neatliko savo tyrimų).

Bendroji nykščio taisyklė yra [110 - jūsų amžius]% atsargų, o likusi dalis - obligacijose. Jei esate 20 metų, [110–20] = 90% akcijų ETF ir 10% obligacijų ETF. Kiekvienais metais, senstant, parduokite dalį savo akcijų ir perveskite tuos pinigus į obligacijas, kad procentinis paskirstymas pasikeistų į 11% obligacijų ir 89% akcijų.

Taigi kodėl obligacijos išvis? Jie padeda subalansuoti jūsų portfelį blogais laikais.

2008 m. Nuosmukio metu obligacijų indeksas (VBMFX) grįžo 5%, o akcijų indeksas (VTI) grįžo -37%! Daugelio obligacijų koreliacija su akcijomis yra beveik lygi nuliui. Labai padeda maža jūsų portfelio dalis investuota į obligacijas, kad stabilizuotų portfelį.

Kai esi jaunas, nori augimo, o būdamas senas - nori išsaugoti savo turtus. Joje glūdi filosofija, kuria grindžiamas obligacijų paskirstymas pagal amžiaus taisyklę.

Čia yra „Wealthfront“ dokumentas, kuriame pateikiama daugiau informacijos apie išplėstinį turto paskirstymą ir koreliacijas.

Specifinis akcijų ir obligacijų ETF paskirstymas

Dabar, kai mes žinome, kiek investuoti į obligacijų ir vertybinių popierių biržos fondus - į kokius konkrečius investicinius fondus mes investuojame?

Norėdami konkrečiai paskirstyti atsargas, galite pasirinkti, kiek norite įdėti į įvairių rūšių atsargas, tokias kaip:

  • Mažas dangtelis, vidurinis dangtelis, didelis dangtelis
  • Technologijos, sveikatos apsauga, pramonė ir kt.
  • Vidaus, tarptautinės, kylančios rinkos

Internete yra daug informacijos apie tai - štai Fidelity straipsnis.

Panašiai kaip ir obligacijos, yra daug skirtingų ETF, atstovaujančių įvairių tipų obligacijas, įskaitant savivaldybių, įmonių, JAV ir užsienio obligacijas.

Nors visada verta ištirti turimų akcijų ir obligacijų rūšis bei kiekvienos rūšies niuansus, galite ir atsikratyti laikydamiesi pagrindų.

Paprastas būdas yra investuoti į ETF, kuris automatiškai subalansuoja šių skirtingų grupių akcijų paketus ar obligacijas.

Išsamus JAV obligacijų fondas yra „Vanguard's Total Bond Market Index Fund“ (VBMFX). Tai tinka visoms jūsų obligacijų paskirstymo priemonėms ir apima sveiką vyriausybės, įmonių ir nekilnojamojo turto obligacijų derinį.

Išsamus JAV akcijų rinkos fondas yra „Vanguard“ bendras akcijų rinkos indeksas (VTI). Šis fondas apima daugelį pagrindinių JAV pramonės sričių, įskaitant technologijas, finansines paslaugas, sveikatos apsaugą ir kita. Tai tinka 70% jūsų atsargų paskirstymo. Nenorite, kad visos atsargos būtų paskirstytos į šį fondą, nes tai apsiriboja vietinėmis atsargomis.

Išsamus tarptautinis akcijų rinkos fondas yra „Vanguard's Total International Stock Index“ (VGTSX). Šis fondas daugiausia atstovauja Europai ir Azijai, 15% jo lėšų skiria besivystančioms rinkoms, o likusi dalis - išsivysčiusiose užsienio rinkose. Tai yra geras būdas gauti ne JAV akcijų už 30% jūsų paskirstytų atsargų.

Pastaba: Kartu su rekomenduojamais procentais (70–30) šios paskutinės 2 investicijos yra stipri investicija į jūsų portfelio atsargų dalį.

Pvz .: 20-metė, pradėjusi investuoti, 10% savo santaupų investuotų į obligacijas naudodama „VBMFX“ ar panašų fondą, o 90% - į akcijas. 90% atsargų būtų padalijama paskirstant 70 vidaus ir 30 tarptautinių lėšų. Tai reiškia 63% (90% * 70%) į VTI ir 27% (90% * 30%) į VGTSX. Kaip patikrinimas, 63% + 27% = 90%, tai yra visas jos portfelio atsargų paskirstymas.

Galiausiai tai tik siūlomi fondai, pagrįsti mano tyrimais. Prieš pirkdami investicijas, būtinai atlikite savo tyrimus.

Turto paskirstymo balansavimas

Kiekvienais metais jūsų akcijų ir obligacijų vertė svyruos. Jei jūsų akcijų ETF padidės 20%, o obligacijų ETF padidės 1%, jūsų bendra portfelio vertė padidės. Tačiau didesnis jūsų portfelio vertės procentas dabar bus investuojamas į akcijas, o ne į obligacijas - tai neatitinka jūsų 90% akcijų ir 10% obligacijų tikslo.

Svarbu kartą per metus subalansuoti savo portfelį. Tai reiškia, kad turite parduoti savo portfelio dalis, kurios išaugo neproporcingai daugiau nei likusias, ir nusipirkti kitas dalis, kurių tiek nedaug. Subalansavimas užtikrins, kad jūsų portfelio paskirstymas visada atitiks jūsų galutinį tikslą. Tai taip pat yra patogus metas, kai atsargos sumažėja 1%, o obligacijų mišinys padidėja 1%, nes esate metais vyresni.

Laimėjusių akcijų rinkimas

Bet kaip pirkti akcijas, kuriomis tikiu - aš tikrai manau, kad „Tesla“ pasiseks!

Pirma, prieš investuodami į akcijas visada atlikite savo tyrimus - neinvestuokite remdamiesi tuo, ką žmonės sako per televiziją ar tuo, ką skaitote forume. * kosulys kosulys ethereum kosulys kosulys *

Antra, laikykitės savo ilgalaikės gerovės kūrimo strategijos. Tai reiškia, kad daugiau nei 5% visos jūsų portfelio vertės neskirstykite į jokias 1 akcijas ir daugiau kaip 10% visos jūsų portfelio vertės jokiame specializuotame sektoriaus fonde (ty technologijos ETF / savitarpio fonde). Be to, neinvestuokite į daugiau nei keletą atskirų akcijų ar specializuotų fondų, nebent esate pasirengę dėl tokios rizikos prisiėmimo pasekmių.

Jei didelę savo portfelio dalį investuojate į atskiras akcijas, o ne į diversifikuotus ETF fondus, jūs nebėra pasyvus investuotojas ir pereinate prie kitų investavimo filosofijų. Yra daug kitų investavimo filosofijų, kurias verta studijuoti, jei rimtai ketinate investuoti. Ši daugiau laiko reikalaujanti investavimo filosofija nebūtina kurti turtus, todėl šiame straipsnyje jos nėra aptariamos.

Nėra įdomių TV laidų apie pasyvų investavimą - svarbiausia yra sudaryti planą ir jo laikytis. Kaip galite įsivaizduoti, tai nereiškia gero televizoriaus.

Alternatyvi investavimo filosofija ir akcijų rinkimasis nebūtini norint tapti milijonieriumi - laikykitės pasyvaus portfelio!

Rinkos laikas

Investuodami pinigus, kad pradėtumėte kurti savo portfelį, nemėginkite leisti laiko rinkai. Yra daug žmonių, kurie mano, kad rinka netrukus suduos, ir daugelis kitų, kurie mano, kad rinka išliks tvirta ateinančius metus. Jei galėtumėte tiksliai nuspėti rinką, galėtumėte parduoti savo paslaptis už milijardus dolerių rizikos draudimo fondams.

Visiems kitiems naudokitės metodu, vadinamu dolerio kainos vidurkiu, kad sumažintumėte riziką, kad per daug mokate už akcijas.

Pvz., Tarkime, kad dabar turite 10 000 USD investuoti, o ETF akcijos kainuoja 100 USD. Jūs dabar nusipirktumėte 100 akcijų. Bet kas atsitiks, jei kitą savaitę akcijos nukris iki 80 USD? Per 1 savaitę jūs tiesiog praradote 2000 USD dėl rinkos nepastovumo.

Sumažinkite nepastovių rinkų riziką, padalydami savo 10 000 USD investicijas vidutiniu laikotarpiu - tarkime, per 5 mėnesius. Kiekvieną mėnesį investuokite fiksuotą pinigų sumą arba 2 000 USD (10 000 USD / 5) į ETF akcijas.

Tokiu būdu jūs apskaičiuosite kainą, sumokėtą už tas ETF akcijas per 5 mėnesius. Jei rinkos kils aukštyn ir žemyn, tai nesvarbu - mokate vidutiniškai.

Investuodami didelę dalį santaupų, visada naudokitės vidutine dolerio kaina.

Strategiškai paskirstyti turtą lengvatinėmis mokesčių sąskaitomis

Paskutinė stiprios apimties portfelio kūrimo dalis yra žinojimas, kur dėti kiekvieną investiciją į atidėtų mokesčių sąskaitas.

Kiekvienos investicijos (obligacijos, didelės kapitalizacijos akcijos, tarptautinės akcijos) mokesčių efektyvumas yra skirtingas. Jei sugebate visas savo investicijas sudėti į atidėtų mokesčių 401 (k) ir IRA, puiku! Tai bus tiek nesvarbu.

Tačiau išnaudojus atidėtų mokesčių sąskaitas, gali tekti palikti pinigų. Tokiu atveju turėsite investuoti į įprastą apmokestinamąją sąskaitą. Svarbiausia yra efektyviausiai apmokestinti investicijas į įprastą apmokestinamąją sąskaitą, o mažiausiai apmokestinant investicijas - į atidėtų mokesčių sąskaitą.

Čia pateikiamas investicijų reitingas nuo mažiausiai mokesčių efektyvumo viršuje iki efektyviausio mokesčių efektyvumo apačioje. Jei kas nors turėtų aukšto pajamingumo obligacijas ir neapmokestinamas „Muni“ obligacijas, pagal šį sąrašą jis turėtų įnešti aukšto pajamingumo obligacijas į savo 401 (k) ir neapmokestinamas „Muni“ obligacijas į savo įprastą apmokestinamąją sąskaitą.

Norėdami parodyti strateginį investicijų išdėstymą atsižvelgiant į mokesčių efektyvumą, atsižvelkite į šiuos scenarijus:

Jūs turite 100 000 USD portfelį, kuris paskirstomas kaip 50% obligacijų ir 50% akcijų. Jei sudedate savo portfelio atsargų paskirstymą į apmokestinamąją sąskaitą, o obligacijų paskirstymą - į apmokestinamąją sąskaitą, po 30 metų jūsų portfelio vertė bus 1,2 mln. USD. Norėdami atsiimti pinigus, turėsite sumokėti mokesčius, palikdami milijoną USD.

Arba jūs tą patį portfelį investuojate atvirkščiai. Jei įtrauksite savo portfelio akcijų paskirstymą į apmokestinamąją sąskaitą ir obligacijų paskirstymą į savo apmokestinamąją sąskaitą, po 30 metų jūsų portfelio vertė bus 1,1 milijono USD. Po mokesčių atsiėmimo pinigus jums paliks 885 000 USD.

Nors šių mokesčių santaupų poveikis tikriausiai nesikeičia, verta dėti papildomas pastangas, kad suprastumėte savo investicijų mokestinį efektyvumą ir atitinkamai investuotumėte, kad padidintumėte ilgalaikę naudą.

5 žingsnis: Uždarykite mintis ir investuotojo mintis

„Investuotojui svarbiausia savybė yra temperamentas, o ne intelektas.“ - Warrenas Buffettas

Didelė dalis turto kūrimo pasyvaus investavimo dėka yra atlygis už neveiklumą. Nereikia tikrinti savo atsargų kiekvieną dieną ir visada būti atnaujinamiems rinkos naujienose.

Įrodyta, kad pasyvi investavimo strategija, susijusi su ilgalaikio portfelio pirkimu ir laikymu, veikia, tačiau tai nėra lengva.

Būti investuotoju reikia drausmės - jūs turite atskirti emocijas ir isteriją nuo savo finansinių sprendimų.

Pažvelkite į tai, kas nutiko 2008 m. Kai rinka krito 30–40%, daugelis amerikiečių pamatė savo 401 (k), kad jie praleido dešimtmečius, praranda pusę savo vertės tik per vienerius metus. Šiomis akimirkomis, kai visi žiniasklaidos atstovai yra isteriški dėl krizės ir investuotojai yra susirūpinę, labai svarbu laikytis savo investavimo strategijos.

Tiesą sakant, šiais laikais daugelis disciplinuotų investuotojų pasinaudoja nuosmukiu ir perka daugiau akcijų su nuolaida. 2008 m. Pabaigoje ir 2009 m. Pradžioje „Apple“ akcijos sumažėjo nuo 25 USD už akciją iki 11 USD. Ar tikrai manote, kad įmanoma „Apple“ vertę ir ateities perspektyvas perpjauti perpus greičiau, ar vyksta kažkas kita? Užuomina: pagrindinis kaltininkas dažnai yra žmonių emocijos.

Nepaisant to, ar turite pasitikėjimo ir finansinių galimybių investuoti daugiau pinigų į krentančią rinką, turite laikytis savo investavimo plano. Neparduokite savo portfelio ir išmeskite grynųjų su dideliais nuostoliais - tai sugadins jūsų galimybes tapti milijonieriumi.

Būti investuotoju nėra lengva, tačiau praleidę mažai laiko mokytis apie investavimą, gausite didžiulę finansinę naudą ir stabilumą gyvenime. Tai paprastai yra viena didžiausių investicijų grąžos, kurią galite gauti už kiekvieną įdėtą valandą.

Apibendrinant, čia yra santrauka to, ką dabar turėtumėte suprasti apie asmeninius finansus:

  1. Visada pirmiausia mokėkite sau
  2. Apibrėžkite ambicingą, bet pagrįstą taupymo tikslą
  3. Norėdami sumažinti savo mokesčius, naudokite 401 (k) ir IRA paskyras
  4. Pirmenybę teikdami tam, kur galėtumėte užsidirbti naudodami krioklių diagramą
  5. Supraskite savo investavimo galimybes ir kodėl ETF dažnai yra geriausi
  6. Sukurkite įvairaus turto paskirstymo portfelį, kad atitiktumėte savo rizikos toleranciją, maišydami tarptautines ir vietines akcijas ir obligacijas
  7. Kiekvienais metais subalansuokite savo portfelį, kad neatsiliktumėte nuo savo tikslų
  8. Tapimas milijonieriumi dar nereiškia, kad reikia pasirinkti laimėtas akcijas ir fondus - laikykitės pasyvaus investavimo pagrindų
  9. Norėdami apsisaugoti nuo rinkos laiko rizikos, naudokite vidutinę dolerio kainą
  10. Įtraukite efektyviausiai mokestines investicijas į įprastas apmokestinamas sąskaitas, o mažiausiai apmokestinamas investicijas į atidėtas nuo mokesčių sąskaitas
  11. Norint, kad investuotojas būtų sėkmingas, reikia drausmės; Laikykite savo emocijas atokiau nuo finansinių sprendimų

Ir atminkite, kad kai tik sukursite savo planą ... visada laikykitės kurso.

Prenumeruokite mano tinklaraštį, kuriame rasite savaitinius el. Laiškus apie įdarbinimą ir profesinį tobulėjimą, skirtus kolegijų studentams ir neseniai baigusiems studentus

Rohanas Punamia yra neseniai baigęs UC Berkeley Haas verslo mokyklą. Visoje kolegijoje Rohanas susižavėjo stažuotės ir įdarbinimo niuansais ir dažnai padėdavo savo draugams susirasti karjerą. Jo naujasis tinklaraštis, 2 iki 22, yra šios aistros tęsinys.

Rekomenduojami tolesni asmeninių finansų skaitymai

  1. Turtingas tėtis vargšas tėtis
  2. „Boggleheads“ vadovas investuojant
  3. Dingęs saitas
  4. Turtingiausias žmogus Babilone
  5. „Reddit“ asmeniniai finansai
  6. „Reddit“ finansinė nepriklausomybė

Jei jums patiko ši istorija, prašau rekomenduoti ir pasidalinti, kad kiti ją rastų! Nesivaržykite palikti komentarą žemiau.

„Misija“ skelbia istorijas, vaizdo įrašus ir transliacijas, kurios daro protingus žmones protingesnius. Galite užsiprenumeruoti ir gauti juos čia.